소상공인 정책자금은 종류가 많아서 “내가 어디에 해당하는지”부터 헷갈리기 쉬워요. 이 글은 내 상황을 먼저 고르면 맞는 자금을 찾을 수 있도록 상황별로 정리했어요. 한도와 금리는 2026년 4분기(10월 10일 적용) 기준이고, 자금별 자세한 조건은 각 글로 이어져요.
1단계. 먼저 소상공인인지 확인해요
정책자금은 소상공인만 신청할 수 있어요. 상시근로자가 5인 미만이어야 하고, 제조업·건설업·운수업·광업은 10인 미만이에요. 유흥·향락업, 전문업종, 금융업, 보험업, 부동산업 등은 지원에서 제외돼요. 자세한 기준은 경영안정자금 신청 자격 글에 정리해 두었어요.
2단계. 내 상황으로 자금을 찾아요
| 이런 상황이에요 | 추천 자금 | 핵심 요건 |
|---|---|---|
| 운영자금이 필요해요 | 일반경영안정자금 | 업력과 관계없이 소상공인이면 신청할 수 있어요. |
| 매출이 줄어 일시적으로 어려워요 | 긴급경영안정자금(일시적 경영애로) | 연매출 1억 400만원 미만, 업력 7년 미만, 일시적 경영애로 사유가 있어야 해요. |
| 재해 피해를 입었어요 | 긴급경영안정자금(재해피해) | 재해 피해를 입은 소상공인이 대상이에요. |
| 신용점수가 낮아 은행 대출이 어려워요 | 신용취약소상공인자금 | NCB 839점 이하, 업력 90일 이상, 신용관리 교육 이수가 필요해요. |
| 이미 쓰는 고금리 대출이 부담돼요 | 대환대출 | 고금리(비은행권 등) 대출을 쓰고 있거나 만기 연장이 어려운 중·저신용 소상공인이 대상이에요. |
| 청년이 사장이거나 청년을 고용해요 | 청년고용연계자금 | 청년(만 39세 이하) 사업주 또는 청년 고용 요건을 갖춘 사업장이에요. 세부 요건은 자세한 글에서 확인하세요. |
| 장애인 소상공인이에요 | 장애인기업지원자금 | 장애인복지카드, 국가유공자 카드·증서, 장애인기업확인서 중 하나를 가진 소상공인이에요. |
각 자금의 공식 안내와 금리표는 소상공인시장진흥공단 정책자금 안내(☜클릭)에서 확인할 수 있어요.
3단계. 한도와 금리를 한눈에 비교해요
| 자금 | 대출한도 | 금리(연) |
|---|---|---|
| 일반경영안정자금 | 연간 7,000만원 | 4.72% (변동) |
| 긴급경영안정자금(일시적 경영애로) | 7,000만원 | 4.12% (변동) |
| 긴급경영안정자금(재해피해) | 1억원 | 2.00% (고정) |
| 신용취약소상공인자금 | 3,000만원 | 5.72% (변동) |
| 대환대출 | 5,000만원 | 4.50% (고정) |
| 청년고용연계자금 | 7,000만원 | 4.12% (변동) |
| 장애인기업지원자금 | 1억원 | 2.00% (고정) |
2026년 4분기 기준금리 4.12%에 자금별 가산금리를 더한 값이에요. 변동금리 자금은 분기마다 바뀌고, 고정금리 자금은 신청 시점의 금리가 유지돼요. 신청 전 공식 금리표에서 꼭 다시 확인하세요.
그 밖의 자금도 있어요
- 혁신성장촉진자금: 백년소상공인, 신사업창업사관학교 수료생, 수출 실적이 있는 소상공인 등이 대상이에요.
- 상생성장지원자금: 일반형, 성장형, 도약형으로 나뉘고 유형별 조건이 달라요.
- 소공인특화자금: 제조업을 하는 소공인을 위한 자금이에요.
대리대출과 직접대출, 뭐가 달라요?
정책자금은 신청 방식이 두 가지예요. 대리대출은 소진공에서 지원대상 확인서를 먼저 받고, 필요하면 지역신용보증재단의 보증서를 거쳐 은행에서 대출을 받아요. 직접대출은 소진공이 직접 심사해서 대출을 실행해요. 어떤 방식인지는 자금마다 달라서 자세한 글에서 확인해야 해요. 대리대출 흐름은 관련 기사(☜클릭)에도 나와 있어요.
신청 전에 꼭 확인하세요
- 금리는 분기마다 달라져요. 신청 시점의 최신 금리표를 확인하세요.
- 접수 일정은 자금마다 달라요. 월별로 접수하는 자금도 있고, 예산이 소진될 때까지 받는 자금도 있어요.
- 세금 체납 등 대출 제한 사항이 있으면 신청이 거절될 수 있어요. 신청 전에 자가진단으로 확인하세요.
- 심사에서 부결되면 일정 기간 재신청이 제한될 수 있어요. 자금마다 기간이 달라요(예: 일시적경영애로자금은 6개월). 요건을 먼저 꼼꼼히 점검하세요.
자주 묻는 질문
Q. 어느 자금부터 보면 좋을까요?
A. 위 2단계 표에서 가장 가까운 상황을 고르고, 해당 자금의 자세한 글에서 대상과 신청 절차를 확인해 보세요. 특별한 사유가 없다면 일반경영안정자금이 기본이에요.
Q. 금리는 고정인가요, 변동인가요?
A. 자금마다 달라요. 재해피해 긴급경영안정자금, 장애인기업지원자금, 대환대출은 고정금리이고, 나머지는 기준금리에 연동되는 변동금리예요.
📌 참고 자료
이 글은 2026년 10월 18일 기준으로 정리했어요. 정책은 바뀔 수 있으니 신청 전 공식 공고를 꼭 확인하세요.
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